Правильная ипотека что это?

Многие говорят о том, что ипотечный кредит – только рабство. Но это лучше, чем житье в чужой квартире, да и за немаленькие деньги (например, если вы снимаете жилье). Прежде всего, необходимо понимать, что ипотека не будет тяжестью, если правильно подойти к ней. Есть несколько хитростей, которые помогут вам не попасть в рабство на долгие годы.

1. Платеж, который вы сможете осилить

Допустим, вы взяли кредит, который хотите погасить как можно быстрее. Для этого вы выделяете небольшую сумму на свои расходы, а все остальное уносите в банк. И вот вы питаетесь какими-то крупами, самыми дешевыми продуктами, которые приобрели по скидке, и отказываетесь ото всех удовольствий. А из-за этого вы недовольны своей жизнью, появляется депрессия и все идет вообще не так, как вы хотели. Но неужели стоит жертвовать своей жизнью ради быстрых выплат?

Поэтому сразу стоит сказать о том, что платеж нужно выбирать посильный. Ипотека не должна занимать ваши мысли круглосуточно, вы должны платить так, чтобы не лишать себя радостей жизни. Оптимальнее всего сократить свои расходы, но уж точно не лишать себя вкусной еды, красивой одежды и отдыха.

Так сколько нужно платить? Обычно максимальным платежом считается сумма в размере 40 процентов от вашего дохода. Также встречаются и такие программы, где платеж вы можете установить самостоятельно. Лучше всего отдавать 30%, не считая налоги, аренду жилья и другие кредиты.

2. Реальный срок

Обычно ипотеку берут на 15 лет, но есть и такие кредиты, которые можно выплачивать до 30 лет. Однако для многих выплаты в течение десяти лет и есть рабство. За это время квартира может надоесть, но кредит все так же надо выплачивать. Лучше всего подумайте об увеличении дохода, но, если это никак нельзя сделать, то лучше всего брать кредит на срок до 10 лет. Кстати, если срок и любой кредит вам не нравятся, то можно купить себе небольшую комнату. Как никак, будет собственный угол.

3. Нормальная ставка

Самой адекватной ставкой является 7-12%. Данная величина зависит от страховки, срока кредита и валюты. Кредит без страховки на пару процентов дороже обычного. А если вы его берете на короткий срок и в другой валюте, то ставка будет довольна мала. Кстати, она зависит еще и от способа, которым вы подтвердите свой доход. Чаще всего используют справки, подписанные бухгалтерами и директорами. А если заработную плату вам перечисляют на карту данного банка, то можно даже получить определенные преференции.

Что делать, чтобы ипотеку одобрили?

Несомненно, поиск и выбор банковской программы с низкой процентной ставкой очень важен. Однако еще важнее получить одобрение. Какой тогда смысл в выгодной ставке, если кредит дадут не вам, а кому-то еще?

Поэтому стоит обратить внимание не некоторые факторы, которые влияют на одобрение кредита:

1. Помните о том, что встречают по одежке. Вы должны быть опрятно одеты, подчеркивая занимаемую вами должность. Это не значит, что если вы работаете маляром, то стоит прийти в грязном комбинезоне. Это значит то, что вам нужно тщательно подобрать одежду, словно вы готовитесь к очень важному свиданию. Если в банк придет клиент, который заявит о том, что работает в крупной корпорации директором, но будет выглядеть дешево и неопрятно, то в кредите ему откажут. Более того, заявку и документы могут даже не рассмотреть.

2. Очень важна кредитная история. Не забывайте о том, что это буквально главный фактор, влияющий на принятие решения. Если она испорчена, то банк имеет все полномочия отказать в кредите.

3. Не указывайте в анкете ложную информацию. Перед тем, как принять решение, банк будет вас проверять. И если обнаружится ложная или негативная информация, то сотрудники банка отказывают в кредите. Поэтому стоит обратить внимание на указанную информацию, в частности, номера телефонов. Работники банков их обзванивают, поэтому нужно быть уверенным в том, что на другом конце провода вся информация подтвердится.

4. Не забудьте попросить менеджера подсчитать ежемесячный платеж. Это обязательно стоит сделать перед тем, как подать документы. Очень важно погашать платежи регулярно и без просрочки. Более того, помните о том, что банк учитывает траты на иждивенцев и текущие кредиты клиента. Если последние у вас присутствуют, то банк вычтет из них ежемесячный платеж по удвоенной цене. (Так как если по кредиту нужно платить 15 тысяч, то нужно зарабатывать от 30 тысяч).

5. Если у вас есть активы, обязательно укажите их в анкете. Это поможет охарактеризовать клиента, как заемщика, который склонен к накопительству. А это, в свою очередь, является плюсом при рассмотрении заявки.

Итак, одобрение ипотеки – это довольно сложная и кропотливая процедура. Поэтому стоит помнить обо всех подводных камнях, а лучше всего – обратиться за помощью к специалисту, который поможет вам с одобрением и, возможно, даст скидку по ставке.

Как же получить кредит на свадьбу?

Свадьба – это самый значимый день в жизни влюблённых. Многие, решив отпраздновать этот самый счастливый день, желают, чтобы он прошёл торжественно, с шиком и блеском. Безусловно, для такой церемонии нужны немалые финансовые средства. А как же быть тем, у кого нет столько денег, но они не хотят ограничиваться поездкой в ЗАГС и празднованием в местной закусочной? Самым оптимальным решением будет брать кредит на свадьбу.

Предварительно, надо полностью рассчитать смету, особенно, если молодожёны желают самую торжественную церемонию и не хотят экономить на прочих свадебных атрибутах – зал на двести человек, лимузин, знаменитые певцы и музыканты, а также и медовый месяц на морском побережье. Даже если все расходы подсчитаны, рекомендуется в заявке написать сумму больше ожидаемой, на случай непредвиденных расходов.

Что же нужно сделать, чтобы банк и прочие кредитные учреждения выдали кредит для свадебной церемонии? В первую очередь, нужно выбрать самую подходящую финансовую организацию, которая предоставит займы с выгодными условиями и приемлемой процентной ставкой. После этого надо оформить заявку на получение (сделать это можно, непосредственно, посетив банк или в режиме онлайн). Для этого нужны предоставить требуемые документы – паспорт, справку о доходах и прочие. Кредит на свадебное торжество выдадут не сразу, а после рассмотрения заявки. Если сумма небольшая и клиент не имеет непогашенных кредитов в других учреждениях– то могут выдать и в день заявления. Деньги получают либо наличными – в банковской кассе, либо посредством перевода на счёт.

Но прежде чем брать определённую сумму для проведения самого счастливого дня так, чтобы он стал максимально незабываемым, нужно хорошо продумать и всё взвесить – нужно ли это? Ведь главное – это любовь и счастье. А при выплачивании крупных процентов, могут возникнуть недовольства, что омрачит семейную жизнь. Поэтому, лучше не рисковать, и провести свадебное торжество в спокойной семейной обстановке, а деньги сэкономить на будущее – для рождения и воспитания детей. Это и будет самым большим счастьем.

Конечно, оформить займы можно, проведя торжество непосредственно с их помощью. Для этого будущие молодожены отправляют заявления в банк, и в случае получения положительного ответа – деньги поступают на их счёт, и можно начать готовиться к свадебному мероприятию.

Кредит на свадьбу предлагают не только банки и прочие финансовые учреждения, но и сами свадебные салоны и дома торжеств.

Экспресс-кредитование в последнее время стало развиваться в два раза быстрее потому, что людей привлекает скорость и простота получения денег. Данный продукт кредитного рынка отличается от стандартного кредитования и имеет как преимущества, так и недостатки. Для получения экспресс займа понадобится только паспорт и в редких случаях документ, который подтвердит, что заемщик является тем, за кого себя выдает.

Сумма, которая выдается человеку в системе «быстрый кредит онлайн», в основном небольшая. Ее хватит на потребительские нужды или покупку недорогой техники. Большие суммы денег таким способом получить практически невозможно, да и смысла в этом нет. Некоторые онлайн кредитные автоматы выдают только целевые кредиты. Целью может быть покупка определенного товара. Остальные сервисы выдают займы без конкретной цели — заемщик получает деньги и тратит их на то, что ему захочется.

Где получить экспресс займ

Такие кредиты выдаются преимущественно онлайн сервисами, не выходя из дома. Найти их не сложно, а разобраться в интерфейсе сможет даже далекий от интернета человек. Также к ним подключились и некоторые банки, создав предложения, которые отличаются простотой и скоростью в сравнении с классическими кредитами. Пакет документов обычно ограничен паспортом.

Если вы не знаете, где можно получить быстрый кредит, то можно посетить отделение любого банка и спросить у сотрудника о данной услуге. Условия в разных кредитных организациях не будут значительно отличаться, поэтому не придется тратить много времени на поиск и сравнение предложений. При поиске экспресс кредита в интернете все будет еще проще. Среди списка организаций выберите ту, которая больше всего подходит по условиям кредитования. Зайдя на сайт, нужно выбрать желаемую сумму, заполнить все необходимые поля и загрузить сканы паспорта. Деньги будут переведены на вашу карту за считанные минуты.

Недостатки

Основной и единственный недостаток, который перечеркивает все преимущества – это огромная процентная ставка. В этом случае просто поймите кредитора, ведь из-за простоты появилось огромное количество мошенников, которые берут деньги на чужие данные и не возвращают их. Для того, чтобы не быть в минусе и получать прибыль, кредитная организация вынуждена устанавливать большой процент. Так как речь идет о небольших суммах, процент не так страшен, ведь подобные займы берут ненадолго.

Вывод

Данный вид кредитования является самым простым и быстрым. Очень хорошо выручает в момент, когда деньги нужны срочно. Если отдать весь долг, не дожидаясь окончания периода, то процент за остальные дни не будет начислен, и вы сможете сэкономить. Опасайтесь просрочки, за нее будет начислен большой штраф. Если нужна серьезная сумма на длительный период, то лучше будет выбрать другой способ кредитования.

В нашей стране довольно частыми стали случаи, когда приходится работать не официально и получать зарплату «в конверте» — никого уже этим не удивишь. Это плохо, конечно, и для самого работника (не идет рабочий стаж), и для государства, которое недополучает налоги. Но разговор сейчас пойдет не об этом.

Возникает ситуация, когда такому человеку нужен кредит, но он ничем не может подтвердить свой трудовой статус, так как работает неофициально и никаких справок банку и финансовым организациям/союзам предоставить не может – их ему просто не выдадут. Каким образом в такой ситуации получить кредит безработному?

Конечно, выход из такой ситуации некоторые банки предлагают даже без документов, подтверждающих доходы.

Кредит могут выдать только при варианте, когда соблюдены хоть какие-либо из ниже перечисленных условий:

• предоставление банку/финансовой организации двух документов – паспорт и второй на выбор кредитора (водительское удостоверение, загранпаспорт, карточка страхования пенсионного фонда, пр.);
• наличие домашнего и рабочего телефона;
• личная собственность: квартира, земля, машина – лучше всего иномарка или отечественная модель не старше двух лет, пр.;
• наличие загранпаспорта, в котором за последние полгода имеются отметки о выезде за границу;
• отсутствие негативной кредитной истории.

Выполнение каких-либо пунктов из перечня этих условий обеспечивает гарантии банку в возвращении заемных средств и снижает возможные риски.

Участились случаи, когда с целью мошенничества некоторые фирмы предлагают пакеты документов для получения займа с заведомо ложной информацией. Пакет включает в себя: трудовую книжку, заверенные копии, справку о получении доходов (форма 2 НДФЛ), полную телефонную гарантию с реквизитами предполагаемого предприятия, в котором, якобы, работает заемщик. Естественно, такие пакеты поддельные и это выяснить для банка не составит труда. Зато вот после выявления вашей махинации службой безопасности банка, в вашей кредитной истории появится соответствующая запись, которая существенно повлияет на ваше право получать кредиты в дальнейшем, не говоря уж о том, что и в этой ссуде вы получите категорический отказ. В этом случае возможен и худший вариант, когда на вас могут подать в суд и привлечь к закону за умышленное намерение обмануть банк и подделку документов. Так что знайте: при таком раскладе нажить неприятности легко, а шансы получить кредит безработному нулевые.

Есть еще один такой интересный вариант получить кредит безработному, как регистрация в службе занятости. Там вам предложат пройти курсы повышения квалификации бесплатно (даже возможно пройти курсы по получению водительского удостоверения). После чего вам можно открыть свое ООО или ИП, при котором возможно получение 120 тысяч рублей на подъем своего предпринимательства. Далее вы можете оформить кредит под проект «… поручительство фонда по поддержки малого предпринимательства».

Возможны варианты обращения к частному инвестору, который, при наличии необходимого залога, предоставит вам кредит вне зависимости от вашей кредитной истории и наличия официальной работы. В современное время достаточно много организаций выдают людям кредиты на их нужды – банки и банковские учреждения, частные организации, кредитные и финансовые союзы. Конечно, в нашем государстве статусом «безработный» никого не удивишь и им можно быть ввиду разных причин. Но! В любом случае нельзя забывать, что долг придется отдавать — помимо самого тела кредита придется еще выплатить и проценты.

Решение взять кредит – это очень серьезный и обдуманный шаг. Перед его принятием, будущий заемщик пересматривает весь свой образ жизни, взвешивает все «плюсы» и «минусы», проводит анализ своего финансового состояния и только после всего этого решается взять кредит. Ему придётся свыкнуться и жить с мыслью о жизни в долг.

Если все хорошо обдуманно, и заемщик готов взять на себя такие обязательства, тогда он идет оформлять кредит в банк. И в основном он получает положительный ответ, но бывает, что без объяснения причин банк отказывает ему в кредите.

Как можно узнать настоящие причины отказа?

Банки не говорят точных причин, и не рассказывают никому, какие методы применяют для анализа информации о будущем клиенте. О причинах отказа можно лишь гадать или рассчитывать на то, что сотрудник банка проговорится. Обычно решение об отказе принимает либо компьютер, либо собрание коллектива работников банка.

Возможные причины отказа.

Как было упомянуто выше, причину отказа в кредите нельзя узнать точно. Но в основном причины все очевидны. Возможно, заемщик мало зарабатывает, или у него плохая кредитная история. Основными причинами являются эти факторы.

1. Заемщик недостаточно зарабатывает. Это основная причина отказа на кредит. Такой подход к заемщикам можно понять, так как от уровня дохода зависит то, как будет оплачивать заемщик свой долг. При расчете берутся показатели дохода за последние 6 месяцев работы, все это суммируется и делится на количество месяцев. Некоторые банки на своих сайтах предоставляют возможность рассчитать будущий кредит на онлайн-калькуляторах.

2. Возраст заемщика и трудовой стаж. Если не хватает стажа либо не устраивает возраст, то банк отказывает в кредите.

Наиболее перспективный возраст для предоставления кредита – это возраст от 25 до 35 лет. Это самый трудоспособный возраст человека. Если стаж будущего заемщика не достиг полугода на той работе откуда он принес справки, то банк тоже может отказать в кредите, так как он будет сомневаться в возможностях оплаты долга.

3. Неудовлетворительная кредитная история будущего заемщика, еще одна из причин отказа. Если в банк попадает заявка злостного заемщика, то его заявка автоматически отклоняется. Также может быть, что у заемщика уже есть неоплаченный кредит, в этом случае банк рассматривает возможности человека на оплату будущего кредита, совмещая с предыдущим.

4. Неоплаченные кредиты. В этом случае банк рассчитывает, остается ли заемщику 50% доходов себе на жизнь. Если нет, то приходит отказ на получение кредита.

5. Есть еще другие причины. Они нечасто распространены, но иногда встречаются:

— если заемщик слишком часто обращается за кредитом или оплачивает свои кредиты досрочно;

— нет кредитной истории;

— работает неофициально;

— берет кредит как индивидуальный предприниматель;

— есть судимость или человек болен психическими расстройствами;

— неточные данные при заполнении анкеты;

— есть свой бизнес.

Нет никакого сомнения в том, что мечтой всех россиян, в большинстве своем проживающих в малогабаритных «норках» многоквартирных «муравейников», является собственный просторный дом, и многие готовы взять кредит на строительство дома. В нем можно самостоятельно выбрать комфортную планировку и надежные материалы, контролировать качество выполняемых работ. Естественно, сама по себе никакая мечта не сбывается, а строительство коттеджа требует немалых финансовых вложений.

Сделать мечту явью возможно несколькими способами.

1. Начать строительство дома постепенно, тратя только финансы, зарабатываемые в данный момент.

Плюс данного способа:

-нет необходимости выплачивать банку порой поистине грабительские проценты по кредиту.

Минус:

-есть опасность того, что постройка затянется на очень большой период времени либо вообще не закончится.

2. Предварительно накопить сумму, необходимую для строительства, и потратить ее на быструю постройку дома.

Плюс опять тот же:

-банк не получит проценты по кредиту.

Отрицательный момент:

-деньги не падают с неба, и если нет конкретного источника их предполагаемого поступления, ожидание может затянуться на неизвестный и очень долгий период.

3. Взять в банке кредит на строительство дома и выплачивать его, параллельно занимаясь постройкой.

Тем, кто не имеет собственных необходимых денежных средств, но желает быстро въехать в собственный дом, этот вариант стоит рассмотреть подробнее.

Наряду с несомненным плюсом в виде быстрого исполнения мечты сразу стоит выделить и ряд не совсем комфортных особенностей такого способа:

— соблюдение обязательного требования банка, а именно: предоставление залога и/либо участие платежеспособных поручителей;

— крупный первый взнос, составляющий, как правило, не менее 30% от предоставляемой ссуды;

— необходимость ежемесячной ответственной уплаты денежных средств с процентами;

— высокая процентная ставка для страхования возможных рисков банка.

Кредитование строительства жилого дома предлагают практически все российские банки. При этом для данной ситуации кредитных вариаций предлагается множество.

Основных видов кредитования строительства индивидуального жилого дома три, а именно: ипотека, целевое кредитование и потребительское.

А) Ипотечный кредит на строительство дома

Его отличительной чертой является выдача денег под залог, как правило, недвижимости.

Положительные особенности:

— низкие процентные ставки ( в границах 8-14 % );

-минимальный (классический) комплект требований (паспорт плюс справка о доходах заемщика).

Отрицательный момент:

-требуется залог в виде готовой для проживания недвижимости; вроде бы логичный в данной ситуации залог земельного участка, на котором предполагается постройка дома, банк скорее всего не оформит.

Б) Целевой кредит на строительство дома

Его особенностью является невозможность траты заемщиком денег на что-либо другое, кроме указанной при оформлении кредита цели.

Плюсы:

-низкие размеры процентных ставок ( в пределах 6 — 9%).

Однако важно, что эти ставки выше, чем в кредитах на покупку готового жилья, ибо банк таким образом компенсирует себе долгосрочность кредита, не беря залога.

Минусы:

— огромный пакет необходимых для оформления документов;

-сложности получения кредита именно заемщиком, ибо для банка выгоднее сотрудничество через застройщика — его партнера.

В) Потребительский кредит на строительство дома

Отличительными особенностями этого вида являются: отсутствие необходимости в указании цели, простота в оформлении, высокие процентные ставки и возможность получения только совсем небольших в плане предстоящих трат на строительство дома денежных сумм.

Для получения кредита банки, как правило, требуют:

-документ, удостоверяющий личность заемщика;

-справку, включающую информацию о месте работы и помесячном доходе за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения в банк;

-сведения о предоставлении в залог недвижимости и/либо другой подходящей частной собственности;

-сведения о поручителе (поручителях, если их требуется несколько).

Таким образом, в случае большого желания незамедлительно реализовать свою мечту, отсутствия достаточных финансов, но уверенной долговременной возможности ежемесячно выплачивать кредит и проценты смысл обратиться в банк за кредитом на строительство индивидуального жилого дома, несомненно, есть.

 

Досрочное погашение кредита – это возможность избавиться от долгового ярма раньше обозначенного в договоре срока. Заемщик, в таком случае, значительно снижает конечную переплату, ведь она берется за фактический срок использования денежных средств. Понятно, что банку это невыгодно, поэтому на пути заемщика к «освобождению» встают все мыслимые и немыслимые преграды.

Еще несколько лет назад банки, чтобы компенсировать часть убытков, взимали комиссии за досрочное погашение – где-то брали 1000 рублей, а где-то все 10 000. Некоторые кредитные организации устанавливали лимиты: досрочное погашение можно было произвести по истечении определенного времени (3 месяца, полгода, год) или только суммой, превышающей определенный предел (10, 20, 50 тысяч). Сейчас подобная практика постепенно сходит на нет. Комиссии и моратории признаны незаконными, а судьи целиком и полностью поддерживают заемщиков. Однако, это вовсе не означает, что банк не попробует схитрить, насчитав лишние проценты при досрочном погашении кредита.

Досрочное погашение: подводные камни

Условия и процедура досрочного погашения кредита обычно прописываются в кредитном договоре. Поэтому отталкиваться следует от того, что вы подписали при оформлении кредита.

Досрочное погашение бывает полным и частичным. В первом случае, заемщик гасит весь долг целиком, вместе с начисленными за фактический срок использования денег процентами. Чаще всего, сроки полного погашения не ограничены, внести средства на ссудный счет вы можете в любое время.

Во втором случае, заемщик гасит лишь часть задолженности. При этом уменьшается тело кредита и, соответственно, проценты, начисляемые на него. Частичное погашение возможно в дату внесения очередного платежа, установленную графиком. Некоторые банки требуют предоставить предварительное уведомление о частичном досрочном погашении, за 14-30 дней до даты погашения. Заемщик таким способом может сократить срок кредитования или уменьшить ежемесячный платеж – все зависит от конкретных условий конкретного договора.

Погашение раньше срока имеет свои особенности:

• простого внесения денежных средств недостаточно – обязательно требуется уведомить банк; если этого не сделать, деньги с ссудного счета будут списываться по графику внесения платежей, то есть рассчитывать на уменьшение выплат или полное закрытие кредита не приходится;
• банк обязан выдать новый график платежей при досрочном частичном гашении либо справку об отсутствии долга – при полном;
• чаще всего, при частичном гашении банк уменьшает срок кредитования – в этом случае не приходится пересчитывать ежемесячный платеж, да и банку это выгодно; чтобы сделать перерасчет, придется писать отдельное заявление, а то и доплачивать за изменение условий кредитования (такая практика есть, например, в банке Уралсиб);
• проценты при досрочном гашении обязаны пересчитать; общая сумма задолженности изменится, ведь кредитом вы пользовались ограниченное время, и именно за это время, согласно закону, насчитываются проценты.

Последний пункт обычно вызывает много споров, а иногда доводит и до суда. Разберемся подробно.

Пересчет процентов при досрочном погашении

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита? Итак, гашение кредита по графику производится либо аннуитетными (равными), либо дифференцированными платежами.

Дифференцированный платеж уменьшается с течением времени. Проценты начисляются на остаток задолженности, а основной долг платится равными частями. Дифференцированная схема считается более выгодной для заемщика, да и досрочное погашение в этом случае не вызывает вопросов – гасите основной долг плюс начисленные на остаток проценты.

При аннуитете ваши ежемесячные выплаты не изменяются – вы обязаны вносить одну и ту же сумму в течение всего срока. При этом внутри самого платежа постепенно меняется соотношение начисленных процентов и, собственно, долга. Если в первые месяцы вы, в основном, гасите проценты, а тело кредита практически не изменяется, то в последующем ситуация постепенно меняется в противоположную сторону.

Чаще всего, вопросы возникают при досрочном погашении с аннуитетными платежами. Сумма к погашению оказывается больше, чем основной долг, хотя по логике она должна быть меньше, ведь часть кредита вы уже выплатили. На самом деле все просто. Проценты начисляются на весь месяц, в котором был произведен платеж, даже если вы погасили кредит в начале платежного периода.

Приведем пример. Кредит 100 000 рублей выплачивался 5 месяцев, затем произведено полное досрочное погашение. Дата внесения платежа – 10 число, кредит погашен 20-го. Сумма полного досрочного погашения оказалась 102 000 рублей. При этом в составе ежемесячных платежей были выплачены 3 000 основного долга и около 20 000 процентов. Проценты начисляются на остаток долга (97 тысяч), за весь период с 10-го по 10-е число, несмотря на то, что деньги внесены между датами, 20-го. Почему? Потому что списание произойдет в дату очередного платежа. Формально вы продолжаете пользоваться средствами банка до тех пор, пока не будет произведено списание. Вот и вся арифметика.

Самостоятельно рассчитать сумму к досрочному погашению можно, воспользовавшись онлайн-сервисами. Кредитные калькуляторы с расчетом досрочного погашения есть на многих сайтах. Достаточно внести определенные параметры кредита, и вы приблизительно выясните, сколько нужно для досрочного погашения. Получить точный расчет на конкретную дату можно только в самом банке, в отделении или по телефону горячей линии.

Банк, оценивая потенциального заемщика, может использовать самые разные методики. Всего их три:

• статистические модели (автоматизированный скоринг);
• ограниченная экспертная оценка (статистика плюс мнение эксперта);
• собственно, экспертная оценка.

Первая и основная – оценка по скоринговым моделям. Такая методика позволяет сократить время на обработку данных одного клиента, ведь оценка производится в автоматическом режиме. Происходит все довольно просто: в программу вносятся все основные данные о клиенте, каждой характеристике автоматически присваивается определенный вес, итогом становится балл, согласно значению которого и выносится решение.

При этом, чем сложнее сделка, тем меньшее значение имеет итоговый скоринговый балл. К примеру, экспресс-кредитование предполагает оперирование минимальным количеством данных и, соответственно, автоматический скоринг становится единственным относительно объективным способом оценки заемщика. Другое дело – сделки с участием залога и поручителей, длительные ипотечные и автокредиты, ситуации, когда заемщик имеет не идеальную кредитную историю. Здесь на первый план выступает оценка заемщика специалистами банка. Да, в этом случае человеческий фактор может сыграть свою роль, однако, как показывает практика, ручная обработка данных при оформлении «сложных» кредитов более эффективна.

Окончательное решение банк принимает с учетом трех основных параметров:

• платежеспособность клиента;
• качество его кредитной истории;
• социальный портрет заемщика.

Оценка платежеспособности: соотношение доходов и расходов

В целом, платежеспособность оценивается с нескольких позиций. Ведь недостаточно иметь относительно большой доход и постоянную работу. Банки оценивают не только структуру доходов, но и структуру расходов заемщика. Согласитесь, расходы семьи, живущей на съемной квартире и имеющей автокредит, нельзя сравнивать с расходами той же семьи, не обремененной детьми, арендой и кредитами, даже если доходы и в том, и в другом случае высоки.

В общем случае, плата за кредит (ежемесячный взнос) не должна превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика. Некоторые банки изменяют планку в ту или иную сторону в зависимости от собственной кредитной политики и потенциала заемщика.

Платежеспособность – это, прежде всего, доходы заемщика (заработная плата по основному и дополнительному месту работы, социальные выплаты, доход от сдачи имущества в аренду, процентный доход по вкладам и так далее). Важно, что все указанные в анкете доходы должны быть проверяемыми и подтвержденными (справки и выписки с вас потребуют в первую очередь).

В определении статей расходов банки не столь единодушны. Сюда обязательно включаются платежи по кредитам (в том числе тем, по которым заемщик выступает поручителем). Некоторые банки при составлении модели учитывают даже налоговую нагрузку и прожиточный минимум, другие же останавливаются на общем анализе финансового состояния заемщика. Чаще всего, «оценка за платежеспособность» снижается при наличии иждивенцев и отсутствии собственной жилплощади.

Оценка кредитной истории: модель FICO Score

FICO Score – модель, которая чаще всего используется для оценки «кредитного потенциала» заемщика. Она предполагает анализ качества выполнения и количества кредитных обязательств заемщика. Модель строится на основе оценки совокупности факторов, включающей пять основных групп:

• качество кредитной истории – специфика исполнения обязательств по кредитам, наличие просрочек и реструктуризаций (30% от оценки);
• уровень текущей кредитной нагрузки и ее отношение к доходам (35% от оценки);
• длительность отношений с кредиторами;
• соотношение количества поданных заявок и полученных (или одобренных) кредитов;
• типы ранее выданных кредитов.

Последние три группы дают оставшиеся 35% от оценки.

По результатам оценки заемщику присваивается определенное количество баллов (от 300 до 850). Хорошим считается результат выше 650 баллов. Если «очков» больше 700, вы можете рассчитывать на дополнительные льготы. Такая система используется БКИ. Она является одной из составляющих банковской скоринговой модели.

Социальный скоринг

Социальный скоринг – особое направление оценки потенциальных заемщиков. Проводится он по результатам мониторинга активности потенциального заемщика в социальных сетях. Оцениваются данные о самом заемщике (учебное заведение, которое он окончил, группы, в которых он состоит, семейное положение, место трудоустройства), количестве и социальном статусе его друзей, фото и видеоматериалы, публикуемые на страницах, даже поставленные лайки. Из соцсетей банки могут узнать о смене профессионального или социального статуса потенциального клиента и массу другой полезной информации.

За рубежом социальный скоринг более распространен, нежели в России. К примеру, финансовая компания Lenddo.com выдает займы, основываясь только на анализе аккаунта заемщика в социальных сетях. Разработано несколько методик оценки, уже доказавших свою эффективность. По статистике компаний, которые оценивают заемщиков по данным из соцсетей, доля проблемных кредитов составляет всего 10%.

Российскими банками социальный скоринг используется слабо, главным образом потому, что пока отсутствует адекватная методологическая база. Банки рассматривают социальный скоринг скорее как дополнение к уже работающим и доказавшим свою эффективность методикам. Однако, эксперты не исключают, что в скором времени тенденция изменится. Одно ясно уже сейчас: наличие аккаунта в соцсетях подразумевает, что человек более открыт, потому и доверия со стороны банков к нему больше.

Кстати говоря, профиль в соцсетях позволяет банкам косвенно оценить и платежеспособность заемщика. Если вы заходите на сайт с дорогого телефона, публикуете фото, сделанные на фешенебельных курортах или в дорогих ресторанах, состоите в VIP-членах всевозможных объединений, банк будет считать вас более надежным заемщиком.

Приобретением техники, автомобиля, недвижимости в кредит сегодня уже никого не удивишь. Теперь нет необходимости копить долгое время, ждать, пока соберется нужная сумма, у покупателей появилась прекрасная возможность осуществить свою мечту прямо сегодня. Банки и другие кредиторы предлагают широкий выбор разнообразных кредитных программ, для любой категории заемщиков и на любые цели. Но особой популярностью сейчас пользуются кредиты без подтверждения дохода. Что же это за вид займов и где можно его получить?

Для людей, которые не могут предоставить справку о доходах по различным причинам, кредит по двум документам становится настоящим спасением. Взять кредит без подтверждения дохода сегодня может практически любой гражданин, достигший совершеннолетия. Конечно, на крупную сумму денег в этом случае рассчитывать не приходится. Исключением являются кредиты под залог недвижимости, где залоговое имущество выступает гарантией возврата займа, и кредиты с поручителем. В таких случаях можно получить довольно крупные суммы.

Экспресс-кредиты являются наиболее распространенным видом кредитования по двум документам. Такую кредитную программу предлагает большинство банков в России. Конечно, по такому кредиту придется заплатить немалые проценты.

Еще одним видом кредитования без справки о доходах является получение кредитной карты. Несомненно, кредитки имеют ряд преимуществ: грейс-период (в течение которого не производится начисление процентов), возобновляемость кредитной линии (нет необходимости каждый раз подавать новую заявку на кредит в банке – достаточно восполнить потраченный лимит средств). Такой вид кредитования приобрел особую популярность. В некоторых случаях для получения кредитной карты даже не нужно посещать банк: достаточно заполнить на сайте банка онлайн-заявку и в случае одобрения получить карту по почте или курьером на дом.

Настоящим спасением для клиентов, не имеющих возможности предоставить справку о доходах и, к тому же, имеющих негативную кредитную историю, становятся займы в микрофинансовых организациях. Они наиболее лояльны к потенциальным заемщикам в плане проверки платежеспособности, но проценты зачастую просто немыслимо огромны. Поэтому обращаться за микрозаймами лучше только в самых крайних случаях.

Таким образом, при оформлении кредита без справки о доходах вы можете рассчитывать на сравнительно небольшую сумму займа, при этом уплачивая банку достаточно большие проценты. Поэтому, несмотря на удобство и быстроту одобрения таких кредитов, следует несколько раз подумать, прежде чем идти на этот шаг.

В настоящее время все чаще автолюбители при поломке и предстоящем дорогостоящем ремонте своей машины задумываются о приобретении нового автомобиля в автосалоне. При изучении характеристик предлагаемых моделей знаменитых марок и их цен можно прийти к выводу, что собственных средств не хватит на покупку.

Поэтому все чаще автолюбители обращаются с соответствующим заявлением в банк для предоставления кредита на приобретение нового автомобиля. Почти в любом банке можно найти программу по предоставлению населению такого кредита.

Чтобы не отпугнуть возможного клиента большим списком необходимых документов, некоторые банки упростили процедуру кредитования и значительно сократили список необходимых документов.

Основным документом, предоставляемым банку, является паспорт и один из следующих документов: водительское удостоверение, СНИЛС и другие.

Почти все банки предъявляют требование к возрасту клиента и устанавливают возрастные рамки – от 21 года до 55 лет. Если за кредитом обращается молодой человек, то он обязан предоставить также и военный билет.

Следующим требованием со стороны банка к клиенту является наличие места работы и стаж работы в организации более шести месяцев. В случае собственного дела клиент должен его вести более одного года с момента официальной государственной регистрации. Общий стаж работы возможного клиента банка должен превышать один год.

Еще одним аспектом в принятии решения банка о выдаче кредита для приобретения автомобиля является возраст приобретаемой машины и ее производитель.

Некоторые банки финансируют покупку только новых автомобилей или иностранного производства. Некоторые банки предоставляют займы в наличной форме и не предъявляют точные требования к приобретаемому автомобилю. В любом случае возраст машины на момент закрытия кредита не должен превышать более восьми лет.

Еще одним требованием банка при выдаче кредита на приобретение автомобиля по двум документам является обязательное страхование автомобиля по линии КАСКО и самого клиента на весь период предоставления займа. Это обусловлено тем, что при кредитовании по двум документам банк несет большой риск и его кредит не имеет должного обеспечения по возврату и своевременной выплате.