Банк, оценивая потенциального заемщика, может использовать самые разные методики. Всего их три:
- статистические модели (автоматизированный скоринг);
- ограниченная экспертная оценка (статистика плюс мнение эксперта);
- собственно, экспертная оценка.
Первая и основная – оценка по скоринговым моделям. Такая методика позволяет сократить время на обработку данных одного клиента, ведь оценка производится в автоматическом режиме. Происходит все довольно просто: в программу вносятся все основные данные о клиенте, каждой характеристике автоматически присваивается определенный вес, итогом становится балл, согласно значению которого и выносится решение.
При этом, чем сложнее сделка, тем меньшее значение имеет итоговый скоринговый балл. К примеру, экспресс-кредитование предполагает оперирование минимальным количеством данных и, соответственно, автоматический скоринг становится единственным относительно объективным способом оценки заемщика. Другое дело – сделки с участием залога и поручителей, длительные ипотечные и автокредиты, ситуации, когда заемщик имеет не идеальную кредитную историю. Здесь на первый план выступает оценка заемщика специалистами банка. Да, в этом случае человеческий фактор может сыграть свою роль, однако, как показывает практика, ручная обработка данных при оформлении «сложных» кредитов более эффективна.
Окончательное решение банк принимает с учетом трех основных параметров:
- платежеспособность клиента;
- качество его кредитной истории;
- социальный портрет заемщика.
Оценка платежеспособности: соотношение доходов и расходов
В целом, платежеспособность оценивается с нескольких позиций. Ведь недостаточно иметь относительно большой доход и постоянную работу. Банки оценивают не только структуру доходов, но и структуру расходов заемщика. Согласитесь, расходы семьи, живущей на съемной квартире и имеющей автокредит, нельзя сравнивать с расходами той же семьи, не обремененной детьми, арендой и кредитами, даже если доходы и в том, и в другом случае высоки.
В общем случае, плата за кредит (ежемесячный взнос) не должна превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика. Некоторые банки изменяют планку в ту или иную сторону в зависимости от собственной кредитной политики и потенциала заемщика.
Платежеспособность – это, прежде всего, доходы заемщика (заработная плата по основному и дополнительному месту работы, социальные выплаты, доход от сдачи имущества в аренду, процентный доход по вкладам и так далее). Важно, что все указанные в анкете доходы должны быть проверяемыми и подтвержденными (справки и выписки с вас потребуют в первую очередь).
В определении статей расходов банки не столь единодушны. Сюда обязательно включаются платежи по кредитам (в том числе тем, по которым заемщик выступает поручителем). Некоторые банки при составлении модели учитывают даже налоговую нагрузку и прожиточный минимум, другие же останавливаются на общем анализе финансового состояния заемщика. Чаще всего, «оценка за платежеспособность» снижается при наличии иждивенцев и отсутствии собственной жилплощади.
Оценка кредитной истории: модель FICO Score
FICO Score – модель, которая чаще всего используется для оценки «кредитного потенциала» заемщика. Она предполагает анализ качества выполнения и количества кредитных обязательств заемщика. Модель строится на основе оценки совокупности факторов, включающей пять основных групп:
- качество кредитной истории – специфика исполнения обязательств по кредитам, наличие просрочек и реструктуризаций (30% от оценки);
- уровень текущей кредитной нагрузки и ее отношение к доходам (35% от оценки);
- длительность отношений с кредиторами;
- соотношение количества поданных заявок и полученных (или одобренных) кредитов;
- типы ранее выданных кредитов.
Последние три группы дают оставшиеся 35% от оценки.
По результатам оценки заемщику присваивается определенное количество баллов (от 300 до 850). Хорошим считается результат выше 650 баллов. Если «очков» больше 700, вы можете рассчитывать на дополнительные льготы. Такая система используется БКИ. Она является одной из составляющих банковской скоринговой модели.
Социальный скоринг
Социальный скоринг – особое направление оценки потенциальных заемщиков. Проводится он по результатам мониторинга активности потенциального заемщика в социальных сетях. Оцениваются данные о самом заемщике (учебное заведение, которое он окончил, группы, в которых он состоит, семейное положение, место трудоустройства), количестве и социальном статусе его друзей, фото и видеоматериалы, публикуемые на страницах, даже поставленные лайки. Из соцсетей банки могут узнать о смене профессионального или социального статуса потенциального клиента и массу другой полезной информации.
За рубежом социальный скоринг более распространен, нежели в России. К примеру, финансовая компания Lenddo.com выдает займы, основываясь только на анализе аккаунта заемщика в социальных сетях. Разработано несколько методик оценки, уже доказавших свою эффективность. По статистике компаний, которые оценивают заемщиков по данным из соцсетей, доля проблемных кредитов составляет всего 10%.
Российскими банками социальный скоринг используется слабо, главным образом потому, что пока отсутствует адекватная методологическая база. Банки рассматривают социальный скоринг скорее как дополнение к уже работающим и доказавшим свою эффективность методикам. Однако, эксперты не исключают, что в скором времени тенденция изменится. Одно ясно уже сейчас: наличие аккаунта в соцсетях подразумевает, что человек более открыт, потому и доверия со стороны банков к нему больше.
Кстати говоря, профиль в соцсетях позволяет банкам косвенно оценить и платежеспособность заемщика. Если вы заходите на сайт с дорогого телефона, публикуете фото, сделанные на фешенебельных курортах или в дорогих ресторанах, состоите в VIP-членах всевозможных объединений, банк будет считать вас более надежным заемщиком.
