Досрочное погашение кредита – это возможность избавиться от долгового ярма раньше обозначенного в договоре срока. Заемщик, в таком случае, значительно снижает конечную переплату, ведь она берется за фактический срок использования денежных средств. Понятно, что банку это невыгодно, поэтому на пути заемщика к «освобождению» встают все мыслимые и немыслимые преграды.
Еще несколько лет назад банки, чтобы компенсировать часть убытков, взимали комиссии за досрочное погашение – где-то брали 1000 рублей, а где-то все 10 000. Некоторые кредитные организации устанавливали лимиты: досрочное погашение можно было произвести по истечении определенного времени (3 месяца, полгода, год) или только суммой, превышающей определенный предел (10, 20, 50 тысяч). Сейчас подобная практика постепенно сходит на нет. Комиссии и моратории признаны незаконными, а судьи целиком и полностью поддерживают заемщиков. Однако, это вовсе не означает, что банк не попробует схитрить, насчитав лишние проценты при досрочном погашении кредита.
Досрочное погашение: подводные камни
Условия и процедура досрочного погашения кредита обычно прописываются в кредитном договоре. Поэтому отталкиваться следует от того, что вы подписали при оформлении кредита.
Досрочное погашение бывает полным и частичным. В первом случае, заемщик гасит весь долг целиком, вместе с начисленными за фактический срок использования денег процентами. Чаще всего, сроки полного погашения не ограничены, внести средства на ссудный счет вы можете в любое время.
Во втором случае, заемщик гасит лишь часть задолженности. При этом уменьшается тело кредита и, соответственно, проценты, начисляемые на него. Частичное погашение возможно в дату внесения очередного платежа, установленную графиком. Некоторые банки требуют предоставить предварительное уведомление о частичном досрочном погашении, за 14-30 дней до даты погашения. Заемщик таким способом может сократить срок кредитования или уменьшить ежемесячный платеж – все зависит от конкретных условий конкретного договора.
Погашение раньше срока имеет свои особенности:
- простого внесения денежных средств недостаточно – обязательно требуется уведомить банк; если этого не сделать, деньги с ссудного счета будут списываться по графику внесения платежей, то есть рассчитывать на уменьшение выплат или полное закрытие кредита не приходится;
- банк обязан выдать новый график платежей при досрочном частичном гашении либо справку об отсутствии долга – при полном;
- чаще всего, при частичном гашении банк уменьшает срок кредитования – в этом случае не приходится пересчитывать ежемесячный платеж, да и банку это выгодно; чтобы сделать перерасчет, придется писать отдельное заявление, а то и доплачивать за изменение условий кредитования (такая практика есть, например, в банке Уралсиб);
- проценты при досрочном гашении обязаны пересчитать; общая сумма задолженности изменится, ведь кредитом вы пользовались ограниченное время, и именно за это время, согласно закону, насчитываются проценты.
Последний пункт обычно вызывает много споров, а иногда доводит и до суда. Разберемся подробно.
Пересчет процентов при досрочном погашении
Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита? Итак, гашение кредита по графику производится либо аннуитетными (равными), либо дифференцированными платежами.
Дифференцированный платеж уменьшается с течением времени. Проценты начисляются на остаток задолженности, а основной долг платится равными частями. Дифференцированная схема считается более выгодной для заемщика, да и досрочное погашение в этом случае не вызывает вопросов – гасите основной долг плюс начисленные на остаток проценты.
При аннуитете ваши ежемесячные выплаты не изменяются – вы обязаны вносить одну и ту же сумму в течение всего срока. При этом внутри самого платежа постепенно меняется соотношение начисленных процентов и, собственно, долга. Если в первые месяцы вы, в основном, гасите проценты, а тело кредита практически не изменяется, то в последующем ситуация постепенно меняется в противоположную сторону.
Чаще всего, вопросы возникают при досрочном погашении с аннуитетными платежами. Сумма к погашению оказывается больше, чем основной долг, хотя по логике она должна быть меньше, ведь часть кредита вы уже выплатили. На самом деле все просто. Проценты начисляются на весь месяц, в котором был произведен платеж, даже если вы погасили кредит в начале платежного периода.
Приведем пример. Кредит 100 000 рублей выплачивался 5 месяцев, затем произведено полное досрочное погашение. Дата внесения платежа – 10 число, кредит погашен 20-го. Сумма полного досрочного погашения оказалась 102 000 рублей. При этом в составе ежемесячных платежей были выплачены 3 000 основного долга и около 20 000 процентов. Проценты начисляются на остаток долга (97 тысяч), за весь период с 10-го по 10-е число, несмотря на то, что деньги внесены между датами, 20-го. Почему? Потому что списание произойдет в дату очередного платежа. Формально вы продолжаете пользоваться средствами банка до тех пор, пока не будет произведено списание. Вот и вся арифметика.
Самостоятельно рассчитать сумму к досрочному погашению можно, воспользовавшись онлайн-сервисами. Кредитные калькуляторы с расчетом досрочного погашения есть на многих сайтах. Достаточно внести определенные параметры кредита, и вы приблизительно выясните, сколько нужно для досрочного погашения. Получить точный расчет на конкретную дату можно только в самом банке, в отделении или по телефону горячей линии.
